Личные финансы: основы бюджетирования

В этой статье я расскажу о базовых навыках управления личными финансами. Принципы общие, и не зависят от суммы дохода.

Учёт расходов

Первый шаг — определить, куда уходят деньги. Для этого либо записывайте все траты в таблицу Google Docs (у любителей Microsoft, говорят, тоже есть какой-то процессор электронных таблиц) либо в в одну из бухгалтерских программ, о которых я расскажу позже.

Самое главное — чётко распределять расходы и доходы по категориям и счетам, к примеру:

  • Коммунальные услуги;
  • кредит;
  • развлечения;
  • продукты;
  • связь;
  • накопления.
Пример счетов:
  • Кредитная карта;
  • зарплатная карта;
  • расчётный счёт ИП;
  • бумажник (наличные);
  • долги;
  • резерв.

На основе категорий вы будете планировать месячный бюджет. Расходы должны вноситься ежедневно, иначе идея привести финансы в порядок гарантированно не сработает.

Столбцы таблицы обязательно должны содержать поля: дата, категория, сумма, получатель и счёт.

Личный бюджет

Основа бюджета — повторяющиеся из месяца в месяц (циклические) расходы. Скорее всего, это будет оплата коммунальных услуг, мобильной связи, интернета, транспорта. Настоятельно рекомендую внести в бюджет как можно больше повторяющихся расходов, это позволит находить утечки и точнее контролировать расходы.

Определить бюджет достаточно просто — в первый месяц вы отслеживаете расходы по каждой категории, и суммируете их. Мой список категорий примерно следующий:

  • Накопления
  • Обед
  • Спорт
  • Домашнее хозяйство
  • Кот
  • Фармацевтика
  • Одежда
  • Развлечения
  • Продукты
  • Транспорт
  • Информационные технологии
  • Коммунальные услуги
  • Связь
  • Кредит
Каждый из пунктов просчитывается просто. Например, бизнес-ланч в Москве стоит примерно 300 рублей. В месяце — 24 рабочих дня, соответственно месячный бюджет по категории «Обед» составит 300*24 = 7200. И так со всеми остальными тратами, например, бюджет по категории «Связь» состоит из оплаты мобильника (500 р) и оплаты интернета (700 р.).
Получив заработную плату (или иной запланированный доход), сразу оплачивайте все фиксированные платежи и откладывайте деньги по всем остальным статьям — проследив за расходами месяц, вам будет примерно понятно, сколько денег уйдёт на продукты, на корм коту и прочее. Откладывать не обязательно физически, просто оставьте на счёте некую «неприкасаемую» сумму. Оставшиеся свободные средства после определения суммы всех трат и являются вашим прямым доходом, которым можно распоряжаться как угодно. Если ничего не осталось — следует сменить работу или род деятельности.
Отступление не по теме — не скоропортящиеся вещи лучше сразу купить в начале месяца. Это позволит съэкономить кучу времени впоследствии. Например, сухой корм для животных, бытовую химию, протеины и гейнеры. Плюс, в случае финансового провала вам точно будет чем кормить кота =)
По поводу крупных покупок — если есть возможность обойтись без кредита, лучше без него обойтись. В кредит стоит покупать вещи, доход от которых или выигрыш по времени весит больше, чем переплата. Заранее планируйте все крупные покупки и не поддавайтесь спонтанным тратам. Поверьте, не стоит покупать новый смартфон только потому, что он вышел. Вы покупаете «гвозди забивать», а не молоток. Если вещь справляется со своими функциями на достаточном для вас уровне, то часто менять её не стоит.
Как поступать, если ваш доход нестабилен или зависит от сезона?
Вы сделали проект за 300000, а после этого не получили несколько месяцев ни одного заказа? Всё просто — посмотрите отчётность за прошлый год (с поправкой на инфляцию) или примерно спланируйте частоту получения заказов. Просуммируйте доходы и разделите их на 12 месяцев. И платите себе эту сумму, как ежемесячную зарплату. А именно исходя из зарплаты, распишите бюджет.