Деньги в Швеции: зарплаты, пенсии, сбережения, ипотека

Скандинавские страны всегда первые по уровню жизни. Швеция – не исключение. Даже пандемия ничего не изменила.

Доходы в Швеции (как и в большинстве европейских стран) распределены более-менее равномерно, и рабочий может себе позволить практически то же, что и люди самых высокооплачиваемых профессий — врачи и учителя. Нет такого, чтобы деньгами и ресурсами владел узкий круг выскочек.

Заработная плата

Средняя зарплата в Швеции — это действительно средняя зарплата по стране, а не среднее арифметическое между тысячью обычных людей и одним олигархом.

Итак, средняя зарплата по стране за 2020 год составляет 36 100 крон (3 600 евро или 306 600 рублей).

По данным SCB

По ссылке на картинку можно увидеть средние зарплаты в разных отраслях, например, у врача-специалиста 79 000 крон (7 900 евро, 681 983 рубля).

Налоги

Но подождите, ещё есть налоги. Как с гордостью любят говорить Шведы, самые высокие в мире. Но это не совсем правда, налоги такие-же, как во всей социалистической Европе. Можно сказать, что это абонентская плата за красоту, чистоту, пенсию и бесплатную медицину.

Налоги и сборы делятся на государственные и муниципальные. Муниципалитеты могут устанавливать свои налоговые ставки, в зависимости от того, сколько денег им нужно для поддержания достойной жизни. Государственный налог минимален.

Для подоходного налога используется прогрессивная шкала, то есть, чем больше вы зарабатываете, тем больше платите. Мечта каждого социалиста. Называется «шведская модель» или «государство всеобщего благоденствия».

​​Годовой доход​Ваш подоходный налог
​Более 662 300 кронМуниципальный налог 29–35%
+ 20% государственныйналог
+ 5% государственныйналог
на доходы, превышающие эту границу
От 455 300 до 662 300 кронМуниципальный налог 29–35%
+ 20% государственный налог
на доходы, превышающие эту границу
До 455 300 кронМуниципальный налог 29–35%
До 19 247 кронНалоги не взимаются
https://www.informationsverige.se/ru/jag-har-fatt-uppehallstillstand/samhallsorientering/boken-om-sverige/att-forsorja-sig-och-utvecklas-i-sverige/att-betala-skatt/

То есть до 19 247 крон (1 935 евро или 165 937 рублей) налоги не взымаются вообще, а свыше 662 300 крон (66 230 евро или 5 679 027 рублей) вы заплатите аж 55 %, и ещё отдельно 5% на доход, превышающий эту сумму. 

Это мотивирует богатых людей держать деньги в бизнесе и не изымать их из экономики. Например, можно завести инвестиционный счёт с мизерным налогом, верхняя планка суммы в котором не ограничена. Сейчас, конечно, многие левые партии хотят этот налог повысить или ввести предельную планку, но правые партии говорят, что тогда из Швеции произойдёт очередной исход богатых людей и компаний.

Давайте посмотрим, на что идут налоги и сколько их будет при средней зарплате.

https://statsskuld.se/jobb/berakna-nettolon

В этом году государственного налога нет, ибо пандемия, и присутствуют несколько вычетов.

Особенно трогательно выглядит налог на религиозность и похороны. Хочешь в церковь ходить — должен обеспечивать её существование. Не хочешь — можно написать заявление и торжественно выйти из церкви.

Вклад работодателя — это та часть социалки, которую платит работодатель государству за предоставленного гражданина. Всё как в Российской Федерации. Если посчитать и эти деньги за свой доход, то получится, что государство забирает максимум 60%+30% = 90%. В общем, при высоком доходе стоит подумать о создании собственного юридического лица и работе по схеме «доходы минус расходы». Некоторые айтишники так делают, уходят в «консалтинг», продолжая работать на первоначального нанимателя.

https://statsskuld.se/jobb/berakna-nettolon

При такой сумме социалки вы имеете право на пособие по безработице всего в 14 500 крон (1 450 евро или 124 333 рубля). То есть иногда лучше быть безработным в Швеции, чем программистом в странах Восточной Европы. И эту сумму можно существенно увеличить, застраховавшись от безработицы, но об этом позже.

Если у вас есть недвижимость в Швеции, то налог составит 1,5% от кадастровой стоимости в год. Кадастровая стоимость – это 2/3 рыночной стоимости. Максимальная ставка – 6 000 крон (600 евро, 51 448 рублей). В среднем по стране получается 2 500 крон (250 евро или 21 436 рублей). 

Коммунальные платежи зависят от многих факторов. Можно отапливаться паром, можно электричеством. Электричество можно покупать у АЭС, можно у ГЭС или ветряков. Цены рыночные, никаких субсидий, но конкуренция держит поставщиков в узде. Содержание дома оплачивается BRF (управляющая компания), которая, как правило, организуется жильцами. Или можно нанять внешнюю управляющую компанию и платить ей за работу. В среднем в месяц это 1 500 2 000 крон со страховкой (150200 евро или 12 85817 141 рубля).

Есть и дорожный налог, налог «на дремучесть» владельцам бензиновых автомобилей, налоги на яхты и прочее имущество рабочего класса. Пока ничего из этого не плачу, велосипед обходится бесплатно.

Налоговые вычеты

Из-за высоких налогов стоимость услуг в Швеции просто закаливающая. Отчасти поэтому принято по-возможности уметь делать ремонт и чинить технику самостоятельно.

Для стимуляции экономики придуман специальный вычет на такого рода услуги — на максимум 75 000 крон в год (7 500 евро или 642 819 рублей) государство оплачивает 50% стоимости таких услуг.

Есть вычеты за покупку компьютера или планшета (если нужны для работы), образовательной литературы, сдачу дома в аренду, поездки на работу на своём автомобиле или общественном транспорте, уборку и прислугу, питание и мелкие услуги в длительных командировках, занятия спортом (ибо этим разгружаешь здравоохранение).

Пенсии

На пенсию можно выйти в 65 лет, при средней продолжительности активной жизни в 83 года.

Пенсии состоят из трёх частей: базовой от государства, платы за выслугу лет и частного страхования. В среднем это около 11 600 крон в месяц (1 160 евро или 100 000 рублей). Получение пенсии тоже облагается налогом, как и любой другой доход. 

Чтобы получить максимальную базовую часть, нужно прожить в Швеции 40 лет. Если такового не произошло, и человек вообще не работал, то ему предоставляется небольшое пособие в 5 600 крон (560 евро или 48 018 рублей) и базовый продуктовый набор. Даже на обновление айфона не хватит.

Закономерный вопрос: на какие шиши пенсионеры покупают дома в Испании, яхты и занимаются коллекционированием автомобильной классики? Дело в страховой части пенсии. Даже если не платить туда ничего сверх положенного минимума, можно через веб-интерфейс или приложение давать указание пенсионному фонду, в какие акции или паи вкладывать деньги. Хоть в «Газпром», хоть в «Space X». Пенсионный счёт практически не отличается от инвестиционного, только доступ к деньгам, дивидендам и ценным бумагам появится в 65 лет. Потом можно потратить всё сразу, или передать по наследству, или растянуть на «период доживания».

Естественно, пенсионеры используют и обычные инвестиционные счета, что при должных финансовых навыках позволят выйти на собственную пенсию хоть в 40 лет.

Безработица

Как я писал выше, если вы потеряли работу и не застрахованы, то будете влачить жалкое существование на всего лишь 14 500 крон. Чтобы такого не произошло, при профсоюзах существуют специальные А-кассы. Их много, по разным отраслям промышленности, есть даже для директоров и предпринимателей. 

Возьмём одну из самых популярных, Unionen. Взнос в месяц небольшой, 170 крон (17 евро или 1 500 рублей), это в кофейню вдвоём зайти и выпить по кофе с булочкой. Через год уплаты таких взносов вы имеете право на страховую выплату в 26 400 крон (2 640 евро или 226 272 рубля) в месяц течении года. Поэтому безработные шведы особенно за жизнь не переживают, и после коронавирусных закрытий предприятий в основном занимались принятием солнечных ванн на пляже.

Есть, разумеется, кассы с большим взносом и большей компенсацией. Каталог тут: https://www.a-kassa.se/

А чтобы никто не паразитировал, касса заставляет искать работу и отчитываться перед ней ежедневно, ну за исключением чрезвычайных обстоятельств, вроде нынешней пандемии. Если работа не ищется, вас направят на курсы переквалификации за государственный счёт. Или можно воспользоваться ситуацией и поступить в ВУЗ, чтобы жить на стипендию.

Дополнительно можно платить взносы в сам профсоюз, он будет предоставлять юридическую поддержку в трудовых спорах, всячески поддерживать. Айтишники обычно не вступают из-за высокого спроса на них.

Страховки

Очень любят всё страховать, опять же из-за высоких налогов и стоимости услуг. Дома, машины, велосипеды, стоматология (помимо того, что государство оплачивает 50% стоимости), дополнительная страховка здоровья. 

Мы вот покупаем ветеринарную страховку. Ветеринария государством не оплачивается, и влететь можно на десятки тысяч крон (тысячи евро). Пока на здоровье кота потрачено около 15 000 крон (1 500 евро или 128 563 рубля). Это чистка и отбеливание зубов, массаж, диетолог, психолог — половина услуг компенсирована страховой. За два хвоста платим 500 крон в месяц (из-за возраста кота).

Конечно, это я ввожу вас в заблуждение, на самом деле снимали камни с зубов, лечили от расстройства желудка, сейчас вот у него ангина и он вместо мяуканья орёт хриплым гроулингом. Психолог с массажёром обошлись бы дороже.

Банки

Валюта стабильна, экономика растёт, скрытые платежи вроде платы за перевод со счёта на счёт запрещены, поэтому банки хотят с вас денег за обслуживание счетов. Что же, честно. В среднем 40-50 крон за счёт в месяц.

Срочные вклады не выгодны, ибо инфляция слабая, проценты низкие и облагаются налогами.

Банки так же предоставляют услугу BankID – это главная электронная подпись человека, без которой вы тут ничто. Не можете ничего купить, продать и нигде авторизоваться. Это то, чем должна стать авторизация через Госуслуги в Российской Федерации. Помимо приложения биометрической аутентификации через iPhone банк вам высылает криптографическое устройство, генерирующее коды при вставленной в него карте банка.

Аренда жилья

Боль. Задирать цену выше позволенной муниципалитетом нельзя. Поэтому сдавать квартиру не выгодно, весь доход уйдёт на налоги, коммуналку, ипотеку. Сдавать имеет смысл, если квартира используется как вложение, детям «на вырост» и т.д. Опять же, снимать квартиру дороже, чем выплачивать ипотеку за свою. Поэтому рынок съёмного жилья весьма невелик.

40-50 квадратных метров в хорошем районе и хорошем доме в городе обойдётся вам в 12 500 крон (1 250 евро или 107 136 рублей).

90-100 квадратных метров – 25 000 крон (2 500 евро или 214 273 рубля).

Подробнее уже писал здесь https://filonov.org/2020/10/02/kak-snyat-kvartiru-v-stokgolme/

Ипотека

Я могу несколько ошибаться в цифрах, опыта ипотеки у меня пока что нет ни в одной стране. Хотите дополнить или исправить — пишите в комментариях.

Возьмём, например, квартиру площадью 92 квадратных метра в пригороде Стокгольма, которую за 15 00020 000 крон в месяц можно снять. Стоит она 4 350 000 крон (435 000 евро или 37 300 000 рублей), но цена эта не окончательная. Продажа проводится с аукциона. И продавец в любой момент может отказаться её продавать.

Ипотека обойдётся в 9 377 крон в месяц (922 евро или 80 948 рублей), при фиксированной на год процентной ставке в 1,49%. Первоначальный взнос в 15,0%.

Возьмём квартиру попроще, всего 53 квадратных метра в другом районе в старом доме 1945 года постройки, стоимостью 3 195 000 крон (319 500 евро или 27 384 122 рубля). Год постройки не критерий, в центре стоят многовековые жилые дома в отличном состоянии. За недвижимостью принято следить, ремонты каждый год. BRF ничего никому не должна.

Получим платёж в 7 045 крон (693 евро или 60 817 рублей) в месяц, опять же равный аренде такой квартиры. Первоначальный взнос составит 479 250 крон (47 155 евро или 4 137 244 рубль).

Цены зависят от района. Можно аналогичную по площади найти за миллион в районе с большим разнообразием приезжих, где иногда постреливают по ночам.

Так же стоимость зависит от рейтинга управляющей компании — иногда подозрительно дёшево стоят квартиры в новых домах. Выясняется, что жилищный кооператив на грани банкротства, квартиры могут быть проданы с молотка, а владельцы внезапно стать из собственников арендаторами. Капитализм, да. Деньги нужно не только уметь платить, но ещё и уметь смотреть, как они расходуются.

Если заплатить как первоначальный взнос 50% стоимости жилья, то процентов не будет вообще.

В общем и целом можно сказать что рынок недвижимости перегрет, многие предрекают, что пузырь когда-нибудь лопнет. Но пока что население растёт, а жильё строят не особенно. Когда-то в Швеции, единственной капиталистической стране, начали строить многоэтажные «человейники», как в коммунистических странах. Что из этого эксперимента вышло, я напишу в отдельной статье.

Инвестиции

Помимо пенсионных фондов, можно открывать личные инвестиционные счета. Тут их два вида.

  • ISK: предназначены для обычных людей, которые копят деньги на первоначальный взнос или откладывают на старость.
  • AF: для тех, кто торгует акциями на любительски-постоянной основе.
  • KF: страхование накоплений.

Основная разница в том, что c ISK налог взимается раз в год со всей суммы на счёте и составляет 1,27%. Некоторые банки стимулируют вкладывать больше, и до определённой суммы платят этот налог за вас. Декларировать не нужно, банк сделает это за вас.

AF – платить придётся 30% с прибыли от продаж или от выплаты дивидендов. Нужно самостоятельно декларировать налоги, но зато если не было прибыли или ушли в минус, то налоги платить не нужно.

KF. Во многих налоговых законодательствах есть лазейка — страховые суммы не облагаются налогом. Поэтому этот счёт оформляется, как страховка. Все ценные бумаги, которые вы приобретёте, будут принадлежать банку. Из плюсов – ещё более низкая налоговая ставка (0,375%) и возможность спокойно покупать иностранные акции, не декларируя их.

Лично мой портфель начинающего, содержит два пая в индексных фондах стокгольмской биржи и принёс за полгода 21% прибыли. Ну минус 1,2% налогов. Возможно, это покажется не сильно большим процентом, но я напомню, что это доход в шведских кронах, которые в пандемию показали себя стабильнее евро, в стране с минимальной инфляцией. Экономика стабильно растёт с перерывом на карантины и глобальные кризисы, то есть в панике продавать упавшие активы не стоит.

Update 2021-07-07: Обновил ипотечные ставки, ранее я включал в них квартплату, получалось больше. Добавил KF счёт.

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.